На пръв поглед януари изглежда спокоен и тих месец – своеобразна пауза след празничната суматоха. От финансова гледна точка обаче, това е може би най-некомфортният момент в годината за вземане на решение за нов кредит. Проблемът не се крие само в „празния портфейл“ след декемврийските разходи, а в по-дълбоки и системни причини, които често остават незабелязани.

Финансов „махмурлук“ след празниците

След Нова година голяма част от домакинствата изпадат в състояние на т.нар. финансов махмурлук. Януарската заплата обикновено се използва за покриване на стари задължения, минуси по сметки и вноски по кредитни карти, които са били „прекомерно използвани“ през декември.

В такава ситуация тегленето на нов кредит не представлява решение, а по-скоро продължение на проблема. Анализаторите предупреждават, че именно през януари хората най-често задлъжняват не защото имат ясен план, а защото се чувстват без избор. Това е и най-лошата възможна начална позиция за поемане на финансов ангажимент.

По-строги условия от страна на банките

В началото на годината банките традиционно работят с по-строги вътрешни оценки на риска. Краят на предходната година е време за приключване на баланси, а първите месеци на новата – за внимателно управление на риска. Според експерти от банковия сектор, през този период кредитните комисии са по-консервативни.

Това често означава отпускане на по-малка сума от очакваната или прилагане на по-високи лихвени проценти. На пръв поглед условията може да изглеждат непроменени, но скритите детайли като такси, застраховки и други допълнителни разходи могат да оскъпят кредита значително.

Икономическа несигурност в началото на годината

Януари е месец, белязан от несигурност. Все още липсва ясна прогноза за движението на цените, потенциалните поскъпвания, размера на сметките за енергия и евентуални корекции на основните лихвени проценти. Поемането на дългосрочно задължение в период, когато икономическата картина тепърва се оформя, е риск, който мнозина подценяват.

Хората са склонни да действат въз основа на моментното си състояние, без да отчитат какво би могло да се случи след три, шест или дванадесет месеца. Именно тук се крие потенциалът за най-скъпите финансови грешки.

Психологическият натиск и импулсивните решения

Психологическият фактор също играе съществена роля. Януари е месец на решения, взети под натиск. Мисли като „само да изкарам този месец“ или „от февруари ще е по-добре“ често водят до импулсивно задлъжняване. Кредитът се възприема като краткосрочна помощ, но се изплаща с години.

Експертите по потребителско поведение изтъкват няколко рискови фактора, които съпътстват януарското задлъжняване:
Липса на ликвидност: Много компании все още не са стабилизирали паричните си потоци след празниците, което може да доведе до забавяне на плащания.
Липса на допълнителни доходи: Бонусите и допълнителните приходи от декември вече са минало.
Уязвимост: Хората са най-уязвими именно през януари, а от уязвимост рядко се раждат добри финансови решения.

Всичко това не означава, че тегленето на кредит през януари е абсолютно забранено. То обаче изисква двойна доза предпазливост, търпение и пресметливост. Ако заемът не е предназначен за инвестиция, а за „запълване на дупки“, то проблемът вероятно не е в месеца, а в цялостната финансова картина на домакинството.

Новините на Darik Business Review във Facebook , Instagram , LinkedIn и Twitter !