Терористичните атаки от 11 септември 2001 г. шокираха САЩ и света, доведоха до смъртта на близо 3000 души и оставиха траен отпечатък върху глобалната икономика и сигурност. Двадесет и пет години по-късно последиците от онзи ден продължават да оформят цели индустрии, като може би най-дълбока е трансформацията в застрахователния сектор.

Незабавният шок и реакцията на индустрията

По днешни цени атаките от 11 септември са причинили застрахователни загуби в размер на 60 млрд. долара. Вследствие на безпрецедентния мащаб на щетите застрахователната индустрия реагира бързо, като поиска от властите в отделните щати разрешение за изключване на терористичното покритие от стандартните бизнес полици. До началото на 2002 г. мнозинството щати одобриха тези искания, оставяйки бизнеса уязвим.

Тази промяна предизвика незабавна реакция от страна на американското правителство, което се зае със задачата да запази наличието на застрахователно покритие срещу тероризъм. Резултатът беше създаването на федерален механизъм за подпомагане на пазара, известен като „backstop“. В края на 2002 г. беше приет Законът за застраховане срещу терористични рискове (Terrorism Risk Insurance Act, TRIA), който защитава застрахователите при ново мащабно терористично събитие.

„11 септември промени застрахователната индустрия по дълбок начин“, коментира Лорета Уортърс, вицепрезидент по медийните отношения в Insurance Information Institute (Triple-I). „Той показа, че тероризмът може да генерира загуби в мащаб, който е трудно да бъде поет самостоятелно от частния застрахователен пазар, като същевременно демонстрира колко важна е застраховката за икономиката като цяло.“

Механизмът TRIA и бъдещето му

Законът TRIA задължава застрахователите да предлагат покритие срещу тероризъм, като в замяна индустрията получава държавна гаранция. Ако загубите от официално призната терористична атака достигнат определени прагове, правителството се намесва.

Ключови условия за задействане на TRIA:

  • Събитието трябва да бъде определено като терористичен акт от министъра на финансите на САЩ.
  • Загубите от него трябва да надхвърлят 5 млн. долара.
  • Общите загуби за цялата индустрия трябва да са над 200 млн. долара.
  • Всеки застраховател има 20% самоучастие, преди федералната помощ да се активира.

От създаването си през 2002 г. програмата е подновявана няколко пъти, като последно това се случи през 2019 г. Настоящият ѝ срок изтича на 31 декември 2027 г., но индустрията вече настоява за ново удължаване. През юни 2026 г. Камарата на представителите на САЩ прие с огромно мнозинство (373 гласа „за“ срещу 15 „против“) законодателство за удължаване на партньорството до 2034 г.

Нов мащаб на риска

Според д-р Симон Крумакер, доцент по застраховане в Bayes Business School, трайното значение на 11 септември не е само в размера на загубата, а в това, че атаките разкриха границите на частното застраховане. Тероризмът нарушава няколко основни принципа на застрахователната теория – той е умишлено действие, целящо максимална концентрация на щети, което прави риска силно зависим и труден за моделиране.

Атаките срещу Световния търговски център, Пентагона и полет 93 генерираха загуби в почти всички видове застраховане едновременно: имуществено, животозастраховане, авиационно, прекъсване на бизнес, отговорности и трудови злополуки. Това показа, че частните пазари достигат своя лимит при подобни системни рискове. В резултат на това се родиха публично-частни партньорства като TRIA в САЩ, Pool Re във Великобритания, GAREAT във Франция и Extremus в Германия. Днес тези модели служат за основа на дебатите как да се управляват и други системни рискове като кибератаки, пандемии и климатични промени.

Дългосрочни последици и научени уроци

11 септември предизвика и практически промени. Последвалите съдебни спорове дали ударите на двата самолета в кулите на Световния търговски център са едно или две застрахователни събития, ускориха прехода на лондонския пазар към по-стриктни процедури. Въведена беше „договорна сигурност“, при която окончателният текст на полицата трябва да бъде финализиран преди началото на покритието.

Застрахователният сектор беше и сред жертвите в най-прекия смисъл. Над 530 служители на застрахователните брокери Marsh McLennan и Aon се намираха в двете кули по време на атаките. В тяхна памет беше създаден September 11th Insurance Trust, който финансира стипендии за обучение по застраховане.

„Природата на терористичния риск се промени“, казва Уортърс. „Днес индустрията мисли не само за физически атаки, но и за все по-сложни и взаимосвързани рискове, включително потенциала кибератаките да причинят широко разпространени икономически сътресения.“

Двадесет и пет години по-късно уроците от 11 септември остават валидни: подготовката, устойчивостта и наличието на работещи механизми преди настъпването на катастрофа са от решаващо значение.

Новините на Darik Business Review във Facebook , Instagram , LinkedIn и Twitter !